Договорите за бързи кредити обикновено са кратки, подписват се онлайн и рядко се четат. Ефектът им обаче може да е драматичен: заем от няколкостотин евро се превръща в претенция за два-три пъти по-голяма сума, след като към него се добавят лихви, неустойки, такси за „експресно разглеждане“ и обезщетения за забава.
Полезно практическо правило при кратки заеми за няколко месеца: ако общата сума, която трябва да върнете, надвишава реално получената с повече от 30–40%, договорът почти сигурно съдържа нищожни клаузи. Три вида клаузи обясняват по-голямата част от проблема.
1. Неустойката, която наказва много повече, отколкото обезпечава
Неустойката има за цел да обезпечи изпълнението, да обезщети кредитора за предвидимите вреди и до известна степен да дисциплинира длъжника. Когато надхвърля тези функции, тя противоречи на добрите нрави и е нищожна по чл. 26, ал. 1 от ЗЗД.
Върховният касационен съд посочи как се прави тази преценка в т. 3 от Тълкувателно решение № 1 от 15 юни 2010 г. по тълк. дело № 1/2009 г. на ОСТК. Тя се извършва за всеки конкретен случай към момента на сключване на договора, като се отчитат:
- естеството и размерът на обезпеченото задължение;
- дали то вече е обезпечено по друг начин — с поръчител, залог, ипотека;
- видът на неустойката и дали неизпълнението е съществено или незначително;
- съотношението между неустойката и вредите, които кредиторът реално би могъл да очаква.
В договорите за бързи кредити неустойката обичайно е 20–80% от целия заем, дължи се при всяко неизпълнение, колкото и малко да е то, а лихвата продължава да тече отделно — често на ден. Преценена по тези критерии, такава неустойка няма нищо общо с реалните вреди на кредитора. Тя е нищожна от момента на подписването и не поражда никакви права за кредитора.
2. Лихва, която просто е твърде висока
Лихва, изразена на ден — 1%, 3%, 5% — изглежда скромна, докато не се превърне в годишен процент от стотици. Българските съдилища приемат, че прекомерно високата лихва също противоречи на добрите нрави. Последователната практика на ВКС поставя границата така:
Съдилищата приемат, че такива ставки нарушават еквивалентността на насрещните престации и водят до неоснователно обогатяване на кредитора — самостоятелно основание за нищожност. Нов Закон за потребителския кредит, с който се въвежда Директива (ЕС) 2023/2225, се разглежда от Народното събрание и се очаква да се прилага за договорите, сключени от 20 ноември 2026 г.; за договорите, сключени преди това, продължава да се прилага действащият закон.
3. Обезщетение за забава, изчислено върху грешната сума
Когато потребителят изпадне в забава, чл. 33 от Закона за потребителския кредит позволява на кредитора обезщетение само върху просрочената сума и само за периода на забавата, като то не може да надвишава законната лихва. Много договори пренебрегват това и начисляват 1–5% на ден върху целия заем. Подобна клауза противоречи на императивна разпоредба на закона и е нищожна.
Какво означава „нищожна“ за Вас
Нищожната клауза не поражда действие от самото начало. На практика това Ви дава два инструмента:
- Защита. Ако кредиторът се е снабдил със заповед за изпълнение, подайте възражение в двуседмичен срок от връчването; в последващото дело съдът е длъжен служебно да провери потребителския договор за неравноправни клаузи, а нищожните вземания отпадат от претенцията.
- Иск. Ако вече сте платили суми по нищожни клаузи, можете да ги претендирате обратно като неоснователно обогатяване. Петгодишната давност по правило тече от всяко плащане, но при неравноправни клаузи тя не може да започне да тече, преди да сте узнали или да сте могли разумно да узнаете, че клаузата е неравноправна — затова и по-стари плащания може все още да подлежат на връщане.
Преди да платите на колекторска фирма
Поискайте договора, общите условия и разбивка на всяка претендирана сума — главница, лихва, неустойка, такси. Не подписвайте признания на дълг или нови споразумения за разсрочване, преди договорът да е прегледан; те могат да затруднят последващата защита.
Често задавани въпроси
Мога ли да оспоря клауза в договор за кредит, сключен онлайн?
Да. Правилата са едни и същи независимо дали договорът е подписан на хартия или онлайн. Съдът може служебно да провери неравноправните клаузи в потребителския договор, а Вие можете да поискате да ги обяви за нищожни.
Вече изплатих кредита. Късно ли е?
Не непременно. Платеното по нищожни клаузи по правило може да се претендира в срок от пет години от всяко плащане — а при неравноправни клаузи срокът не може да започне да тече, преди да сте узнали или да сте могли разумно да узнаете, че клаузата е неравноправна.
Трябва ли все пак да върна главницата?
Да. Нищожността на неустойката, на прекомерната лихва или на обезщетението за забава не отменя самия заем — реално получената сума трябва да бъде върната. Съгласно Закона за потребителския кредит, когато договорът като цяло е недействителен, потребителят връща само чистата получена сума, без лихви и разходи.
Публикацията съдържа обща информация за българското право към датата на издаване и не представлява правен съвет по конкретен случай.
